在杨一夫三人看来，人人贷面临的最大发展阻碍，就是目前国内尚不完善的个人信用体系，这不但会影响借贷效率，更重要的是会产生巨大的逾期风险。
　　“让我印象深刻的是人人贷运营后不久发生的一件事。当时有个借款人，白领，上传的各种身份证明和经济情况证明，都显示这是一个‘优质客户’，有实力按期还款。但意想不到的事情还是发生了。尽管金额并不多，但这却给我们提了个醒，一定要完善我们自己的信用审核体系。”杨一夫回忆人人贷早期的一起客户逾期时，仍心有余悸。
　　在很多人看来，自建信用审核体系是一件费力不讨好的事。但对杨一夫和人人贷而言，这就是他们的核心竞争力。杨一夫告诉记者，在人人贷创立之初，就尝试建立自己的信用审核体系，除了借鉴国外金融机构的数据模型和评估体系外，在一些业内专家的帮助下，人人贷还根据国内情况，引入了新的评估方式，并进一步完善相关的数据模型和审核体系。对于人人贷，信用审核体系是绕不过的槛。
　　记者采访多位专家后了解到，在欧美发达国家，有着一整套科学严谨的个人信用体系，从个人情况的采集、信用评价，到借贷和后期还款跟踪，甚至逾期追讨，环环相扣，既保证了个人可以从金融机构顺利获得贷款，也有效防范了可能产生的逾期风险。但目前我国针对个人的信用征集、评价、跟踪体系仍有待完善，这就给人人贷这样的企业在开展业务时，带来了很大的不便，同时也埋下了不小的隐患。
　　2011年下半年，曾自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷关闭，使网络个人贷款服务的风险开始暴露。在国外，由于有完善的信用体系和制度，每个人的信用情况皆有据可查。但在国内，从事网络个人贷款服务的网站无法真实完整地掌握借款人身份信息、商业计划和资金使用，因此对如何避免信用风险缺乏有效手段。
　　根据银监会对网络个人借贷服务情况的调查，这一服务模式目前处于“监管真空”的无序发展状态，多数从业公司均缺乏完善和有效的审核体系，导致借款人逾期现象频频发生。
　　互联网专家、隆文互动营销研究院院长于明指出，传统的民间借贷，大多是通过认识的人进行借贷。目前由于互联网的发展，这种传统的借贷模式通过网络、中介来进行操作，其实质是传统民间借贷模式新的发展形式。但民间借贷因为发生在亲朋之间，而且有抵押甚至担保人，可以对借贷关系起到很好的保障作用，而这恰恰是快捷的网络借贷所或缺的。
　　“很多公司的发展中心是不停地做业绩，扩大规模。而我们的主要精力是建立一套完善和有效的信用审核体系。”杨一夫告诉记者，目前人人贷已经和公安部、央行等多家第三方机构合作，可以及时有效地分辨借款人提供的信息的真实性；另外，人人贷还引入了央行信用报告，十分有利于确定借款人信用状况。
　　目前，人人贷已经建立了一套包括4大类、15项信用认证的个人信用审核体系，这其中，既包括个人基本信息、工作信息这样的基本信息，还包括身份证、工作认、收入证明和央行信用报告等必要信用认证。另外，还要求有能力的借款人提供房产证、购车证明、居住证明等一系列额外的信用认证。如果需要，还会对个人借款人进行实地考察，并给出相应的信用认证。
　　除此之外，人人贷还建立了信用跟踪记录，对按时还款的借款人给予信用加分，对逾期用户则根据逾期情况扣除相应的信用分数。根据这些信用数据和资料，人人贷会给予用户不同的信用评级(目前人人贷根据不同信用情况设立了从低到高HR、E、D、C、B、A、AA七个信用级别)，以便出借人进行判断。
　　在杨一夫看来，可靠的信用评级就是人人贷生存和发展的根本。他说，这不但是对出借人负责，更多的是帮助公司能够顺利展开业务，并将借款人逾期风险降到最小。为了避免出现逾期情况，人人贷还会定期通过邮件、短信等方式提醒借款人还账，同时通知出借人所持有的债权情况。若有关债权发生违约，人人贷还将协助出借人催收此笔债权。
　　“现在，公司的核心团队有60多人，其中一大半都是进行信用审核的，除了审核客户资质外，就是不断完善模型和审核体系。”杨一夫说，人人贷目前的坏账率仅有0.35%，不但低于同行，甚至大大低于一些大型金融机构，而这都是自建审核体系的功劳。
　　杨一夫也坦言，人人贷现在的信用审核体系仍不够完善，但他告诉记者，只要能继续坚持下去，随着客户数据的不断积累，相关的数据模型会越来越精确，效率也会越来越高。“尽管数据模型不能做到百分之百正确，审核体系也不可能保证不出错，但这些积累的数据和信用评估手段却会成为人人贷最大的财富。”
　　“个人信用审核体系就是我们这一行的门槛，当别人进入时，我们的体系已经建立并不断完善，先发优势会很明显。”在杨一夫看来，人人贷已经走到了同行的前面。