各地频发的自然灾害，令不少人意识到通过保险转嫁风险的重要性。目前，人们投保的目光聚集在车险和人身险上，主动投保家庭财产保险者寥寥。事实上，就算没有暴雨等灾害，失火、爆水管等意外事件也可能令家财损失严重，而保障此类风险只需要每年多花几百元。

　　低保费，保障多

　　调查显示，发达国家家庭财产保险的普及率高达80%，而我国目前覆盖率还不到10%。
　　据《北京日报》介绍，家庭财产险仅仅是针对房屋及存放在固定场所的物质财产单独投保，以避免火灾、爆炸以及台风、暴雨、雷击、洪水等意外情况发生后的家庭财产损失。
　　家庭财产险最大的好处在于保费低廉，且投保家庭可以自己选择费率投保。投保家庭可以根据不同费率购买不同理赔上限的室内财产损失险、室内装潢损失险等等，而保险公司则根据固定的费率进行承保并理赔。比如你可以每月缴费10元，获得最高索赔金额为20万元的风险保障，或者每月缴费20元，获得最高索赔金额50万元的风险保障。
　　随着家庭财产保险不断发展完善，有的保险公司还在家庭财产保险之外附加居家安保保险（如遇到盗窃、入室抢劫的情况保险公司可以理赔）、水暖管爆裂损失险、家用电器用电安全险以及居家责任险（例如高空坠物责任险）等供投保家庭选择，保障范围更加广泛。

　　保险责任内外有别

　　据《新快报》报道，广东保险业内人士称，家财险一般可以分为保障外部的建筑及装修，除了房屋的结构外，还有花园、栅栏、车库等，而另一部分保障室内的家庭财产，如家电、床上用品、服装、家具等。例如，安联财险的家财险产品就按此分为家居物品全险和楼宇全险。
　　也有的保险公司将内部和外部的保险责任都统一在一个家财险产品之类，但一般会按照不同的比例来分配。例如，中国平安的家财险包含了房屋、房屋装修和室内财产三个部分的保障，若投保100万元保额，则三者的保障限额为总保额的70%、20%、10%。一般情况下，因为火灾、自然灾害等造成的房屋结构、装修及室内财产造成的损失都在赔偿的范围之内，除此之外，外界物体坠落或倒塌等原因造成室内财产损失也可以获得赔偿。
　　以某公司的100万元家财险保额来计算（70万元房屋保障＋20万元房屋装修＋10万元室内财产），一年的保费只需要280元左右。
　　虽然家财险内外都保，但依然有部分情况或家庭财产不在普通家财险产品的承保范围内。
　　通常情况下，下述物品不在承保范围内的还有：金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、账册、技术资料、图表、动植物等。“对于家电产品来说，部分公司的家财险中不承保手机、便携式电脑等家电产品、贵重的手表等。”上述业内人士表示，不承保的原因主要是这些财产很难鉴定其实际的价值。“贵重的金银珠宝和古董等，最好可以放到银行保险柜等地方进行保管，一方面是更加保险，另一方面这类物品的实际价值比较难以估算，可能在理赔时产生一定的分歧。”
　　针对贵重财产，保险公司有另外的产品进行保障。“对于个人摆放在家中的货币、名贵字画和钻石等，安联视乎个人客户的要求额外提供扩展保障。”安联财险相关负责人表示。而也有保险公司表示，可以承保“置于保险单中载明地点的金银、珠宝、玉器、首饰”的保险责任，但赔偿额度是认定损失的10％－20％左右。

　　合理确定投保金额

　　家财险等财产险是以被保险标的的价值为承保和理赔基础的，因此并非投保的保额越高，能获得的赔偿就越多。专家提醒，在投保相关产品时，客户要根据自身实际需求选择产品，切不可贪多，或在多家保险公司就同一事项同时投保。
　　据《国际金融报》报道，根据我国保险法的相关规定，若同一保险标的向两家以上保险公司投保，且保险金额总和超过保险价值的则属于重复投保，一旦发生保险事故，各保险公司赔偿保险金的总和不得超过保险价值，各保险公司将按照投保人在各家保险公司的投保比例进行赔付。同时，苏黎世保险专家也提示：房屋和家居财物的保额并非越高越好，保险公司将在保险标的的保险价值或实际价值的范围内依据实际损失金额进行赔偿，超过部分的保额是无效的。
　　《新快报》就此举例称，假设投保家财险时，一台电视投保的金额5000元，如果遇到灾害被损毁时的市场同型号产品价格为3000元，那么最高的理赔金额也只有3000元。而且即便你购买了多份家财险，最后也要按照实际损失理赔，赔付金额不能累加。
　　但如果保额低于实际价值，也会在理赔时遭遇损失。例如，房屋的实际价值为100万元，但如果投保时只购买了40万元的保额，如果最终遭遇火灾定损为10万元，但最终可以获得的赔偿为10*（40／100）＝4万元。

    （李会平对本文亦有贡献）

　　理赔：及时报案 留好发票

　　关于家财险理赔，一旦有保险事故发生，应立即将受损情况告知保险公司，积极配合保险公司人员上门查勘损失情况。
　　据《解放日报》报道，投保人应拍下现场照片备案，同时准备好保单、财产损失清单、发票、物业部门的证明等文件。诸如暴雨、雷电等造成的财产损失,必要时候还应当注意提供当时的天气情况证明。
　　“理赔所需的资料因应不同事故原因而有所不同。”安联财险的保险专家在接受《新快报》采访时表示，保险公司为确认保险事故的性质、原因、受损程度等，会要求客户提供本次事故相关的证明文件，如被盗时的公安证明等以及使用暴力手段破坏门窗而入的照片；或者受损物品维修，维修的报价和维修费用的相关发票等。
　　有媒体援引理财专家的话特别提醒，家财险属于简易险种，不需要在投保前提供房屋价值证明、电器购买发票等依据，是由投保人根据投保价值总额，自主考虑选择合适的保额。不过，这也不意味着，不需要保存这些单据，选择购买一份“家财险”保户一定要注意的是，投保财物的发票平时一定要留存好，这样发生赔偿时就能便于索赔。