3年前，当刘超获得第一笔农行发放的农户贷款时，他并没有想到自己的香菇生意能做到现在这么大。虽然并不愿意向《经济参考报》记者透露具体收入，但他表示，“今年生意最忙时，临时找了8个帮工。”同样，借助农行的农户贷款，刘超的老乡张守财，不仅把自家的香菇种植量从2000袋提高到了5000袋，建筑手艺出众的他还拉起了一个建筑队，全家去年的收入飙升到35万。
　　在湖北省随州，农业银行湖北随州分行，积极探索服务“三农”的新模式，2009年创新成立“农户贷款担保互助合作社”以破解农民贷款难问题，如今共吸纳4万多户，授信金额5亿多元，运行3年来，到期贷款及利息收回率均达到100%。
　　随州三里岗镇是全国较大的香菇市场集散地，在以三里岗镇为龙头的19个乡镇168个村的基地内，十几万农户形成了香菇种植、收购、生产、销售为一体的产业链，有“买中国、卖世界”之称。农业银行随州分行围绕具有地方特色的产业链，探索由政府引导、村委会发起、农户互助担保的融资方式，有效满足了农民的贷款需求，加速了新农村建设的进程，这一创新方式被誉为农户贷款的“随州模式”。
　　“农户贷款担保互助合作社的成立，带给我们很大便利，全村人均年收入上升到12000元，生活水平有了很大提高。”随州三里岗镇吉祥寺村农户贷款互助担保合作社理事长张国勇告诉记者。
　　“农户贷款互助担保合作社是以农户加入合作社，并入股建立担保基金，需要贷款时由互助担保合作社担保，由农行向农户发放入股金额最高可放大10倍的贷款。当农户贷款逾期不能偿还时，农行有权优先从担保基金中扣划偿还，从而控制信贷资金风险。”农行随州分行行长王文保告诉记者，合作社将吸收会员、管理担保业务、管理农户贷款的民主性贯穿其中，让农民参与管理，提高契约意识和诚信意识，最终形成一个良性可持续发展的环境。
　　不过，在设立互助担保合作社之前，王文保对农户贷款既兴奋又无奈。“2008年，我们做了一次抽样调查，全市40万农户中，30%有贷款需求，但大多没有抵押物，风险管理几乎无从下手。”王文保说。
　　但是，支持农户发展是农业银行有义不容辞的责任，如何既解决农户贷款难的问题，又使农业银行的贷款风险得到切实有效的控制，实现农行、农户共赢的良好局面？在当地开展了详尽的调研之后，农行随州分行认识到，从根源上来讲，农民的诚信度远高于其他群体，只是契约意识、期限意识、合同意识还不够，只要有一个好的体制、机制，就能够化解这些问题。随后，随州分行决定尝试由农户成立合作社，由村民联合担保彼此信用，解决抵押难的问题。
　　在当地农行的倡导和引导下，张国勇的合作社于2009年8月29日成立，这也是全国首家农户担保合作社。
　　王文保告诉记者，合作社将担保公司和农户联保的功能组合起来，既吸取了担保公司的经营方法、运作体系、管理措施，又兼备农户联保的连带偿还责任，使农户间能自主控制会员质量。
　　这一模式不仅使农户的小额贷款需求得到最及时的解决，还壮大了当地的农业企业。裕国菇业有限公司总经理雷裕国对此深有体会，“以前这里的农户只是小范围的种植香菇和木耳，我们的规模也不敢扩大。在农行的支行下，我们和300多农民签订协议，通过‘公司+农户’的形式，农行给他们带来启动资金，我们保证以稳定的价格收购，这种模式给农民带来了信心。现在，在三里岗及周边村镇，几乎家家种植香菇。随着农户种植业的发展，裕国菇业也快速成长，现在，公司年加工香菇、木耳2500吨，产品远销到二十多个国家和地区。”他说。
　　农行湖北分行行长姜瑞斌说，过去的金融支农模式，存在没人管的断点和盲区。随州农户互助担保模式是针对一个产业链的全流程服务，这种做法带动效应明显，对支持“三农”很有借鉴意义。