解说：银行业高利润讨论再度升级，高利润来自哪里？《今日观察》正在评论。
    主持人（陈伟鸿）：这里是正在播出的《今日观察》，欢迎各位收看。在中国，哪个行业的利润率最高呢，一段时间以来，国内的几家银行相继公布了他们的业绩快报，净利润同比增幅都高达40%到50%之多。在中国经济的增速逐步放缓的今天，为什么只有银行业是一枝独秀呢？银行的高利润到底从何而来？面对质疑，中国的银行业需要进行怎样的变革，才能更加的健康？今天我们将就此来展开讨论。
    现场的两位评论员是中国人民大学财政金融学院的副院长赵锡军教授，以及我们的评论员马光远先生。好了，节目一开始，我们就先来看一看相关的报道。
    解说：银行业高利润高于石油和烟草吗，这是近两天，众多媒体议论的热门话题。
    近一个月来，浦发、民生、华夏、光大等银行相继公布业绩快报：上海浦东发展银行是今年最先公布业绩快报的银行，2011年，浦发归属于上市公司股东的净利润272.36亿元，比2010年的191.77亿元增加42.02%。
    光大银行属于上市公司股东净利润180.38亿元，比2010年的127.90亿元增加了
    41.03%。
    华夏银行公布的业绩预增公告，预计公司2011年度合并财务报表归属于上市公司股东的净利润与上年同期相比增长50%以上。
    民生银行预计2011年度归属母公司股东的净利润较上年同期增长超过50%。
    此外，银监会近期发布的中国银行业运行报告显示，去年前三季度，商业银行累计实现净利润8173亿元，比去年同期增加2138亿元，同比增长35.4%。
    此前，一位银行有关负责人对媒体表示，这些年，中国银行业一枝独秀，利润很高，不良率很低。
    一位专家表示，银行的资本利润率，不仅大幅高于工业，而且高于石油和烟草，对此中国建设银行副行长陈佐夫表示，中国银行业不存在垄断现象，银行业除了四大银行以外，还有几十家股份制银行，上百家地方性商业银行，还有一大批外资银行，你可以选择任何一家银行，一点问题都没有。
    主持人：从刚才我们发布的这些数据来看，这些年银行确实是挣了不少的钱，那么这样的一个高利润率，确实会让很多人很羡慕，尤其是不少人会马上联想到一个词叫“暴利”，我不知道在说到“暴利”这两个词的时候，我们业内的两位专家他们脸上的表情如何，总而言之，民间会直接想到这个词，但是我想问一问两位专业的评论员，面对着我们这么大的一个利润，如此高的一个利润率，到底它能不能称得上是暴利，你们的看法是？
    赵锡军（中国人民大学财政金融学院副院长）：我大概看了一下，大概目前我们整个银行业的资产规模是100万亿左右的资产。然后，按照目前，具体的数字还没出来，按照目前的预期的话，2011年的银行的净利润大概在1万亿左右，那一除的话，资产的利润率大概是在1%左右，那可能有些行业的资产利润率比这还要高。
    另外的话，如果说，再按照10%左右的资本充足率来算，100万亿的资产，大概有10万亿的资本，那如果在按1万亿的净利润和10万亿资本相比较，那么资本的利润率大概在10%左右，可能有些行业的资本利润率比这还要高。
    所以总体来讲，并不是说是一个特别暴利的这个行业，但是呢，我觉得为什么会有这么一种感觉，说银行业是利润那么大。
    主持人：高到这个可能出乎很多人的想象。
    赵锡军：对，对，问题就说它这里头有几个情况，比如说，一个是它的总体的利润规模非常大，那哪个行业一下子有1万亿的净利润，现在很少了。
    另外的话，就可能是利润率的增长情况也非常之快。比如说，像连续好几年，银行业的利润增长都是比较快的，像去年2011年的时候，我看了数据大概是在40%到50%左右，刚才我们片子里看到的。
    另外的话，就是人均的利润可能在各个行业里头比较他也是比较高的银行业，我也看到了一些不完全的数据来分析的话，银行业像2011年的人均利润率可能在50万左右，那实体经济的利润恐怕人均没那么高，有这些原因，可能给大家这个印象。
    主持人：其实我想在每个行业当中的人，他们都希望自己的利润能够不断地提升。
    赵锡军：对。
    主持人：但是每每看到银行业创造的如此大的利润的时候，他们就觉得，自己是难忘其项背的。所以这样的一种感觉就会油然而生，不知道光远你看到刚才我们展示的这些数据之后，你的这种评价是什么？
    马光远（财经频道评论员）：当然我觉得大家对每一个行业利润的评价的时候，如果用“暴利”两个字的话，最起码包含着第一个是你的利润有某种不合理的成分，我想这是最关键的。
    当我们谈到银行的时候，因为银行总体它是为实体经济服务的，所以我们可比的对象就是实体经济。你比如说，我们的制造业怎么样，那么我们的制造业在从2008年到2011年，这几年以来，应该说总体的利润增长，没有银行业这么快，那么一个快，一个慢，就显示出，我们就要问，银行的利润究竟合理不合理。
    那么再加上我们看到，就是说特别2011年的时候，我们看到这个很多的中小企业，由于融资成本很高，导致出现了又回到2008年经营非常困难的这么一个状况，那么这个困难可能来自于第一个我们知道，2011年通胀压力比较大，很多企业的这种日常的原材料成本、工资、人工成本等等比较高。
    那么第二点，大家关注比较多的，就说融资成本比较高，那么融资成本一高的话，意味着银行赚的钱事实上转化成企业的一个利润。
    所以我们要看，银行业是否暴利，我觉得除了一个规模，除了一个增幅以外，我们更关键的是看一下，银行业赚的钱究竟合理不合理，究竟对实体经济是有好处呢，还是有害的。
    那么如果说，整个银行业利润赚的钱比较合理，对实体经济没有损害的话，我觉得对于一个国家的银行来讲，当然是钱赚的越多肯定是越好的。
    主持人：我觉得你的这个出发点是一个比较健康的出发点，但是很多的老百姓，他们可能更关心银行业如此的壮大，他的利润率如此之高，给自己是不是同样的带来了一些便利。
    所以刚才我看到有一位叫刘雨泽的这位网友，他提到了这样的一个观点，他说“其它的我都不关心，我只关心银行的费用什么时候能降下来？而且我经常出差，每次去银行都要遭受不等的手续费，存钱也好、汇款也好、转账也好，一旦取钱的量上去了，手续费就能高得吓死你。”我觉得他的这个潜台词就是，你都挣了那么多钱了，你就别再打我的主意了，别挣这些小钱了。
    我们能够看的出来，大家很希望知道，银行到底挣的是什么样的一些钱，它的这些高利润率到底是从何而来，我们也试着做了一下这样的梳理，我们一块来看一看。
    解说：银行业高利润究竟来自哪里呢？很多媒体把高利润指向存贷款利差带来的营收。目前我国一年期定期存款利率是3.5%，而一年至三年的贷款利率则高达6.65%。
    《人民日报》海外版文章，援引中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰的观点，我国的16家上市银行，去年前三季度的净利差收入超过1.2万亿元，占营业总收入80%。其中五大国有银行为71.7%，股份制商业银行为90%以上，也就是说，银行的营业收入当中百分之七八十都是来自于存贷款利差。
    其他专家也表示，存贷款利差带来的高收入确实存在。
    贺铿（全国人大常委会财经委员会副主任委员）：咱们这个存贷利率的差异这么大，国际上一个百分点左右，我们的存贷差是5个百分点，当然会造成大量的利润可以获取。
    解说：此外专家表示，还有一个因素，就是银行通过其他的一些业务，比如说，通过搞信托、理财来获得利润。
    不过上海师范大学金融工程研究中心主任孙茂辉，日前在接受《国际金融报》采访时说，银行是一个相对比较特殊的行业，其准入门槛与退出门槛都相当高，因此不能把银行利润与一般行业的利润做简单对比。
    中国银行业更承担了很多在国外是由政府财政承担的任务，所以对银行业的保护也更重。
    除了利差，备受民众关注的还有银行的收费项目，去年7月1日起，银监会取消包括小额帐户管理费在内的34项银行收费，然而媒体调查发现，部分叫停项目涉嫌打擦边球，像有的银行，只给储户开卡，而不给开存折，究其原因，存折是不收费的，而开卡则要交工本费和年费。   
    主持人：银行的利润这么大，可能是来自于你存贷的比例之差，给你带来的这个高利润率。但如此说来，就是这么简单吗？我倒想问一问两位。
    赵锡军：应该说的话，银行业的利润的影响因素是非常之多的，那么从目前的这个情况来看的话，应该说，有好多因素，比如说，宏观经济的这种良好的状态，像去年我们宏观经济增长超过9%，在全球都少见的，那这个宏观经济好，就意味着企业的各个方面表现比较好，那银行相应的利润的空间就比较大了。
    第二个方面的话，我想就是政策环境，比如说，利率的存贷利差比较大，那么银行的息差作为重要的收入来源是很重要的。
    另外的话，各项费用的收入也是很重要的，目前来讲的话，这个银行都是商业化经营了，当然他要挣钱，当然了，他不会提供免费的服务，或者免费服务越来越少，那这样，这个中间业务一些资产管理业务，他收入就会增加。
    另外的话，还有就是说，在这几年吧，就是银行改制，股份制改造以后，那么充实了资本金，然后管理各方面有所提升等等，这些也会给他带来比较好的管理的效益。
    主持人：你们觉得这个银行会不会觉得有一点委屈，你们光看到我们现在吃肉了，其实前些年我们也有苦日子。
    赵锡军：应该说的话，在银行业的这个几年的历史中间，也就是最近几年，特别是2005年以后，那么银行完成了股份制改造上市以后的话，业绩越来越好。
    主持人：对。
    赵锡军：那么在股份制改造以前，特别是在1999年之前，我们的银行业实际上是面临着比较严峻的环境，那个时候，有国际的评论，都普遍认为说中国的银行业已经进入到技术性的破产，那亏损非常厉害，不良资产规模非常大，我记得1999年我们进行第一次的不良资产剥离的时候，大概剥离出来了14000亿的不良资产，随后每家银行上市，特别大的银行上市，都有不同的不良资产的剥离，这都是经营方面的一些亏损带来的结果。
    所以你就想，我们现在2011年大概有10000亿的利润，但是跟1999年剥离出去的14000亿相比较，还比不上，所以也有比较严峻的困难的时候。
    马光远：我觉得这个从中国银行业这么多年的发展来看的话，我们如果说，看我们的存钱的话，我认为惨不忍睹，因为中国银行业到今天这么一个程度，我经常在想，我说我自己没有想到，到今天我们的银行业会是这么一个状况。
    主持人：没想到数字会有亮丽的这么吸引人。
    马光远：对，去年我看到英国银行的杂志有一个排名，那么全球1000家银行里面，我们前10名的有3家，我们现在银行业的利润是全球银行利润的20%，这个数字是比较大的。
    主持人：但你觉得这样的一个成绩是通过什么样的途径创造出来的，是那么简单的吗？
    马光远：更重要的大家看数字，也就是说，你究竟靠什么来赚钱，我们比如说我看到一篇文章，对于中国和美国的银行业的一些具体核心数据做了一些比较。
    你比如说说到收入来源的话，那么中国银行业绝大部分的80%以上主要的来源就是我们讲的利息收入，也就存贷差，从前的存入利息比较低，但是贷款的时候，利息比较高，这个存贷差中美两国之间的比例4个百分点，4个百分点是非常非常高的。也就是说，中国和美国的银行如果进行调个个的话，我们可能会看到是另一个情况，这是第一个。
    第二个大家关注到是这么多年以来，银行的收费不断在提高，而且很多收费没有多少技术含量，你比如说，你改一个密码，他要收10块钱，你比如说，你这个异地存款，异地取款等等，包括你比如说跨行取款，我们评价这个非常多，那么我们看到很多的收费项目，一天比一天的多。
    主持人：如果你仅仅靠前面大家所描述的这些客观的条件，让自己不断壮大的话，你真正到国际上去，你的核心竞争力是什么，你还能跟大家同台竞技吗，这个是我们的担心，你们二位怎么看？
    赵锡军：从目前来看的话，就说确实就是有不少的银行，他在不断地走下坡市场，但是这走下坡市场的时候，有的可能有一些进步，有的话，不一定说是，可能更多的是一个去学习或者是去上课的一个过程，他可能付出了学费了，这确实有这情况。
    但从我们将来要考虑的问题来讲的话，确实每家银行，如果说你要真正走入国际市场要竞争的话，确实要考虑到你怎么样来尽可能地提升自己的核心竞争力和不是说像国内环境这样，说依靠我政策的方面的一些特殊的情况，更多的可能是要跟其他的银行一样，去有培养你自己的比如说创新的能力，产品开发的能力，你管理方面的效率提高，更多的靠这些努力去来获得利润。
    马光远：所以我们担心的不是说，你挣的钱多。
    主持人：对。
    马光远：而是说，你有没有持续力，你挣的钱多是不是代表着中国的银行业真的在全球的竞争力得到了大幅度的飙升。
    主持人：这是不是靠你的管理水平，你的创新能力来赢得了更多利润。
    马光远：对，对，所以我们假定一旦我们的存贷差，比如说我们拉的和美国一样，我们的利率实现市场化了，我们的银行业的这种垄断，那么打破了，大量的银行进来了，你看现在美国比如说，我们谈到银行竞争，它非常充分，美国现在有近9000家银行，但是我们现在银行的机构不到300家，竞争完全不充分，那么如果说以后这些所有的政策方面的优势，垄断方面的优势，一旦消除掉以后，我们的银行业的利润，是不是还这么高，这是我们非常担心的。
    主持人：这恰恰是所有人的一个担心，那么拥有如此高的利润率的中国银行业，他们未来如何能够来提升自己的核心竞争力呢？那么对于未来而言，中国的银行业要经过什么样的变革，才能更好地为中国的经济来做好服务？稍后的节目继续我们的评论。   
    解说：服务实体经济，银行业还有哪些作为？提高竞争力银行业怎样稳步前行？《今日观察》正在评论。
    主持人：欢迎回到现场，继续收看今天的《今日观察》，节目当中我们继续和大家来关注的是中国银行业的高利润率，其实对于中国银行业是不是需要改革，怎么样进行改革，一直以来有非常多的呼声，我们也看到，其实有一些试探性的做法，已经在我们的身边出现了，我们一块来了解一下。   
    解说：截至2011年11月末，金融业总资产达119万亿元，比2006年末增长149%。
    日前在英国《银行家》杂志出炉的“2011年全球最大1000家银行”中，工商银行、建设银行、中国银行名列前十。
    今年初召开的第四次全国金融工作会议提出，要牢牢把握发展实体经济这一坚实基础，从多方面采取措施，确保资金投向实体经济。
    专家表示，前两年发生的国际金融危机发出的一个重要警示，就是一些国家金融发展脱离了实体经济，导致社会资本“脱实向虚”，诱发了金融海啸。
    中国建设银行高级经济学家赵庆明认为，当前国内经济发展需要大量的资金支持，尤其是农村地区、中小企业的融资需求更为迫切，这更需要金融业把握好为实体经济服务的原则。
    专家表示，摆在中国银行业面前的，除了利率市场化改革，降低市场准入门槛正是极为重要的一环。
    郭田勇（中央财经大学金融学院教授）：利率市场化改革的进程中，也要进一步降低市场的准入门槛，这两个问题也是一枚硬币的两个方面，特别是发展一些中小微型的金融机构，他会使得银行业自身经营变得更为充分，更重要的是他在服务中小企业上，金融服务实体经济上，带来的贡献也会是非常大的。   
    主持人：在刚才的这个短片当中，我们看到不少的专家反复的呼吁我们的银行业，要为中国的实体经济来提供更多的服务，那今天我们探讨的是银行业现在拥有的高利润率，一方面他们拥有这么大的利润，另一方面，是不是会影响到他们给中国的这些实体经济，尤其是现在生存状况可能急需得到更多人关注的小微企业、民营企业，这方面银行能给他们提供什么样的一些帮助呢？
    赵锡军：从目前情况来看的话，我们主要的是一些大的银行，实际上他的客户还是大型的国有控股和国有企业。
    主持人：对。
    赵锡军：所以这个是目前的状况，但是呢，从整个经济的发展来讲的话，你需要方方面面的企业，一起来为经济发展来服务，特别是你的创新能力，具有将来战略性的发展方面的考虑的一些新兴的产业等等需要支持，还有一些薄弱基础行业，像农业等等需要支持的。那么这些行业的发展，他当然需要金融业的支持，特别是需要我们银行业的支持，这是毫无疑问的。
    所以怎么样来让银行业能够更好地服务于实体经济，特别是一些薄弱的这个产业，一些新兴的产业，一些需要支持的这个产业来发展，那也是我们要考虑的问题，那也是这个银行业更好的来促进经济发展，而不是说离开了实体经济来自我发展，获得一个利润，这样我想他可能就会汲取更多的风险。
    主持人：其实之前大家看到我们对一些小微企业的定向宽松的政策，确实让大家觉得很受鼓舞，但是在目前的情况下，像这样的一些鼓舞，是不是可以越来越多，还是说，它并不像我们期待当中那么容易？
    马光远：我们并不能测算出，银行业的利润究竟到一个什么样的程度是合理的，但我们可以肯定的讲，银行的利润增长过快、过高，对于实体经济本身的发展，并不完全是一个好事。
    而且我们看到去年的时候，那么很多小微企业，那么由于融资成本非常高，那么我们知道温州等等出现了跑路的一些状况。
    所以去年的时候，国务院出台的关于小微企业解决融资难、解决小微企业目前面临的各种困难的时候，特别提到，那么银行对小微企业融资的支持，包括贷款的增长比例，应该达到一个什么样的比例，还特别提到小微企业在贷款的时候，银行要免除各种各样的费用。
    那么我去年到很多地方去调研，小微企业它的融资难的时候，一方面是融资成本比大企业要高，为什么，大企业享有优惠，同时小企业贷款的时候，比如说你要贷1000万的话，但是银行给你的不是1000万，银行给你的可能是500万。
    主持人：打了一折。
    马光远：500万用什么呢，500万是留下来做什么，保证金，但是小微企业在支付利息的时候，是按照1000万支付利息。
    主持人：实际你使用的只有其中的一部分。
    马光远：对，比这个大企业的利率事实上要高一倍。
    主持人：对。
    马光远：那么再加上各种费用，事实上对于小微企业来讲的话，支付给银行的利率，比我们实际看到的国家法定的利率都要高。
    所以在这种情况下，当我们看到银行的利润增长了30%以上，而且连续七八年都在增长的时候，我们就会看到，中小企业为什么这么困难。
    所以我觉得目前的小微企业困难，我们不能完全怪责于银行本身利润的每年的这种暴涨，但是银行利润的过高，银行本身的这种信贷结构的一些结构性的问题，我想是目前我们小微企业面临困难的，最起码来讲的话，是原因之一。
    所以要解决小微企业的困难，我想我们肯定要回到银行利润本身的一个合理性，一个对金融究竟怎么样来支持小微企业，究竟怎么样来支持实体经济，我们恐怕要重新构建他们之间互动的这种关系。
    主持人：其实我们非常渴望在未来银行业能够不断的一些改革，不断的创新，能够为中国经济提供更多的一些支持和帮助，那么在这方面我们也采访到了一些特约评论员，听听他们的看法。
    左小蕾（银河证券首席总裁顾问）：银行首先不要把它的盈利目标，定在非常不切实际的高收益、高利润的目标上，它不要盲目的扩张，这是一个很重要的一个发展理念的问题，一个发展方式的问题。
    第二个我觉得就是要为实体经济服务，防止资本的空心化，防止资本空心化带来的产业空心化。
    曾刚（中国社科院金融研究所银行研究室主任）：银行业的收入它最大的问题，我们其实讲得多的，就是它目前存贷款利差的管制，过去就是通过利率市场化来提高银行对实体经济的支持，那么同时在某种意义来讲，通过提高这种竞争来降低银行利润的收入水平，从未来看的话，通过这种融资结构的不断调整，我们就加大对直接融资的比重。
    另一方面，从银行那边的角度来讲，逐步的放开，对存贷款利差的管制，通过这种方式，来加强整个银行业的竞争。   
    主持人：大家纷纷从不同的角度提出了中国的银行业需要改革的一些方向，比如说，利率的市场化等等，我们再回到现场的演播室，两位评论员在你们看来，我们中国的银行业未来改革的方向，到底是什么，有什么建议吗？
    马光远：中国的银行业利润虽然很高，但是我想说的是，就是我们的竞争力跟银行业这种利润的暴涨之间，并不成比例，我们要跟欧美这些银行进行比较的话，我认为，目前仍然在竞争上处于一个劣势。
    所以中国银行业应该居安思危，应该看到利率市场化是一个方向，打破垄断也是一个方向，那么今天你可以睡着赚钱，明天你能不能站着挣钱，这才是决定中国银行业未来是否有竞争力的一个关键。
    主持人：是。
    马光远：我们现在不能看到那些数字，那些排名，中国银行业我想应该惊醒，应该看到高利润背后的风险和高利润背后我们担忧的很多因素。
    主持人：赵院长在您看来，我们现在最迫切要做的事情是？
    赵锡军：当然了，我同意光远的这个意见，就说要考虑到持续的竞争的能力的提升，而不是说仅仅看到目前的一些好的数字。
    另外的话，我们也从国际上面一些其他的一些国家的银行业所面临的危机的状态中的可以看出来，你这个银行业，将来的发展，你必须得切切实实来服务你的实体经济，为你的国民经济的薄弱环节……