根据《商业银行代理保险业务监管指引》第三十六条规定称，商业银行网点及其销售人员不得以中奖、抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式进行误导或诱导销售。报道称，邮政储蓄银行答应当晚将5万元本金和2594元利息汇至方女士银行账户，尚欠4955.94元利息，为此银行方面向方女士打了一张“欠条”。 
   
　　邮储“行长推荐产品”号称利息12.5%

　　卖保险送邮票VIP卡涉嫌诱导销售

　　继上周本报推出《70岁老人被邮政储蓄银行职工推销保险》稿子后，有广州梁姓读者致电本报称， 邮政储蓄银行俨然变成了“保险银行”，银行职工向其推销了一款号称“行长推荐”的保险产品，并有12.5%的利息。
　　经投资快报记者调查获悉，该款产品的利息未得到保险公司的确认。与此同时，部分邮储营业点大力推荐“买保险送邮票送VIP银行卡”的业务，涉嫌诱导销售。

　　“行长推介产品”号称“高息”

　　12.5%利息未经确认

　　梁姓读者告知投资快报记者，根据银行员工的介绍，该款产品期限为5年，到期时会有12.5%的收益率。“期缴的话，每年还有4%至6%的现金返还，此外还有分红。产品是保本的。”读者称上述说辞让其相当心动。然而事实上，他咨询过该款产品的发行公司才知晓，所谓保本是必须等够五年，而且是以领取保费的形式，一旦中途退保其损失相当严重。
　　近期邮储“保险热”现象非常显著，媒体也多有报道邮储“存款”变“保险”的个案。为此，投资快报记者走访了广州多家邮储营业部。记者发现，一般营业部会在展示板显著位置提示保险产品，资料领取栏近七成都是保险公司的宣传资料。有营业部还公然宣称某款保险产品是“行长推荐”和“理财产品”等字眼。
　　投资快报记者发现，广州天河区某邮储营业部在理财产品栏上注有“行长推荐”的一个栏目，大力推荐合众人寿一款“至尊长红两全保险（分红型）”保险产品，以相当醒目的“贺卡”形式粘贴在宣传栏上。产品外的空白处写着“满期领取收益高，复利计算稳增值，资金灵活方便多，多重保障富全家”这些宣传语，旁边还附带有张A4纸注明各个客户的缴款情况（“某小姐/某先生交付XX万元”）。据该行人员透露，有客户投入了60万元购买该产品。
　　投资快报记者从该营业部获悉，“至尊长红两全险”被誉为邮储最畅销的产品，根据该行工作人员介绍，该款产品最低可缴纳3000元，可以一次性付清，也可以分期缴费，最诱人的莫过于“高达12.5%的利息”，他表示，这是一定会拿到的钱，此外还有额外的分红。“70岁以上的客户，要特殊处理。”该行人士并未坚定否认70岁以上投保人的投保可能性。
　　然而记者却从其他渠道了解到，所谓12.5%的利息并未得到保险公司的确认。退一万步说，即便是有12.5%的利息，也是五年时间所累积的利率，如果平均到每年，则年利率只有2.5%，远远低于目前银行5年期定期存款的年利率5.5%。
　　事实证明，部分邮储人员在“利息”和“到期保费红利”问题上进行了混淆。因为如果按利息算，则就算中途退出理论上也可以获得利息收入。但是如果按保费红利算，则万一中途退保，客户则很可能一分钱红利都收不到。有网友在微博投诉称“去邮政储蓄存钱时被骗入保险，存钱时邮政的人让入保险，说既有定期利息又有分红跟分红的利息，问了保险公司说没有利息，为了验证有没有利息我退保了，结果真没有利息。 ”

　　部分保险产品官网无踪影

　　买保险送礼或涉嫌诱导销售

　　记者走访过程发现，广州邮储大部分营业部都会销售泰康人寿、中国太保、生命人寿和新华人寿的产品。不过，营业网点销售点部分的保险产品很难在邮储官网上的代理保险产品列表中找到。诸如合众人寿的“富贵长红两全保险（分红型）”、生命人寿的“生命红上红E款（分红型）”以及中国人寿的“国泰新鸿泰两全保险（分红型）”等保险，都未在网站上找到。邮储客服对此表示，“也许是系统更新问题。”
　　而在发力销售多家保险公司的产品外，邮储还在销售手段上大做功夫，推出“送礼送优惠”的活动。如邮储某营业部员工表示，“如果你1月1日至3月31日过来购买分红险，我们会赠送龙年生肖邮票，另外还附送全省VIP银行卡，其中银行卡分两类。购买5万元的属于银卡，购买10万元的属于金卡，金卡用户异地转账手续费可以打半折左右。”而另一营业部员工则对梁姓读者表示，“你来邮储存款可能送礼物，也可能不送。但买保险我们必定送礼物。不过因为礼物有限，最好先联系理财经理，让他们先给你预留一份。”
　　然而，根据《商业银行代理保险业务监管指引》第三十六条规定称，商业银行网点及其销售人员不得以中奖、抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式进行误导或诱导销售。保险公司不得支持或鼓励商业银行采取上述行为。

　　小链接：存款变保险理财，取款遭银行打欠条

　　近日有媒体报道称，今年12月14济南市民方女士去取3年前存入邮政储蓄银行的5万元存款，但被告知存款当时已经购买中国人民人寿理财产品，目前还不能办理取款业务。
　　报道称，邮政储蓄银行答应当晚将5万元本金和2594元利息汇至方女士银行账户，尚欠4955.94元利息，为此银行方面向方女士打了一张“欠条”。而据邮政储蓄银行七里山营业部高经理解释说，方女士购买时已告知其买的是保险理财产品，目前正赶上银行年底结算，等过段时间会及时将剩余利息返还给方女士。
　　与此同时，近日多家邮政储蓄银行分支行接连获得了代理销售保险的资格，近期还积极开展新的保险项目。
　　然而，除了向老人推销保险外，邮政储蓄银行近期被曝光的“存款变保险”却让不少拥趸质疑。
　　据了解，国际金融服务公司银率网发布的2010年度银行业评测报告显示，2010年超三成用户表示其在银行有过被误导的经历。其中邮政储蓄银行以31.94％的误导率高居榜首，高出第二位的建设银行将近一倍。 调查显示，邮政储蓄银行的投诉数量在众多银行中并不算突出，但问题较为集中，基本全部指向银保销售问题。

　　70岁老教师两夫妇被介绍买保险

　　未被告知“退保有现金损失”

　　一名70多岁的老教师侯先生于2011年10月6日去邮政储蓄银行对多年储蓄进行存款，但经过银行人员蒋先生进行介绍后，买了一款保险理财产品。事后老人在网上投诉称，没有听清蒋先生的介绍，甚至不知道购买的是保险产品。
　　然而，随后不久，署名“郴州市邮政局服务督察部”的网友便主动回应，声称经过警察部门的调解，已经解决相关问题，回复中还附上银行人员的销售问答记录。投诉的结局皆大欢喜，侯先生也表示对此次调解的结果相当满意。
　　然而，由此却暴露邮政储蓄银行销售保险的问题。有网友质问称“像这样的理财产品应该向中年或者青年推荐，不适合古稀之人。银行和保险方面只想到自己的利益，让人看了都有想法。”
　　随着近期汇丰银行向平均年龄83岁的1000多名老人销售理财计划曝光，而被处于天价罚款1050万英镑后，老人理财日益成为社会关注的重点。
　　投资快报记者近日从南洋商业银行处获悉，如果在香港销售非保本性理财产品，对象在65岁以上的，必须要有一名年纪低于65岁的同伴陪同，而且该名同伴不能是文盲（即要求“小学水平以上”）。银监会在2012年1月1日新推的理财产品管理办法，也特意提到60岁人群购买产品的问题，要求对此类人群进行关注。
　　那么，邮政储蓄银行向70岁的两位老人推销保险是否合理呢？
　　事实上，侯先生购买的竟然是一种保期为6年之久的“国泰新鸿泰两全保险”。侯先生表示，他并未听清产品名称。据介绍，他拿到了所谓的3张存款凭证 ，一张是《中国人寿保险股份有限公司投保单（代理机构专用）》；一张是《中国邮政储蓄银行代理保险业务收费凭证》；一张是《中国邮政储蓄银行银行、邮政代理专用保险单》。三张盖的都是“中国邮政储蓄银行股份有限责任公司桂阳县向阳路营业所储蓄专用章”。
　　投资快报记者从国寿公司了解到，该款保险产品属于分红险。事实上，在银保险种多位理财型，保障功能很弱或者较少。满期所获和累计分红的收益会比银行高一些。如果中途退保，所退保费将按现金价值来算。
　　记者阅读了邮政储蓄银行刊登的职工蒋先生和侯大爷的对话，虽然蒋先生告知了部分内容，但却未说明“退保会有现金损失”以及分红险存在风险。

　　“特殊事情特殊办”全额退保

　　近期曝光银行业务员无证卖保险

　　“2011年12月1日上午，桂阳局相关部门负责人、保险公司经理及当班营业员蒋桃英一起到客户侯先生家里进行了拜访，证实了客户是因为本人身体不好，又想买房子而怕急需用钱，所以想把存在银行的一万元‘国寿鸿丰5年趸缴’提前支取。而未满一年退保，保单上明确规定只能拿到现金的94％。也就是说，10000元只能退9600元。现保险公司针对客户年事已高、身体差等特殊原因，愿为客户办理全额退保。”在随后的问题里，银行给出这样的官方回应。
　　这样的回应在某种程度上对侯先生的指责进行了淡化。此前侯先生投诉时写到，“银行用虚假谎言和小小‘甜头’设置‘甜蜜的陷阱’，对客户宣称：可以分红。在这样一条诱惑性政策下，使得我来不及深思熟虑就糊里糊涂地在相关的表格上签下了自己的名字。当醒悟时，难道只剩下扼腕叹息的份？真是天理不容！ ”。
　　银行人员却对此表示，侯先生所说部分不实。尽管如此，“现保险公司针对客户年事已高、身体差等特殊原因，愿为客户办理全额退保”。
　　事实上，侯先生的遭遇并非个案，如今不少邮政储蓄银行进行业务存款的人，都不由自主购买了保险。
　　有邮政储蓄银行客户告知投资快报记者，一般人去邮政储蓄银行的重点就是“存款”，而一旦被忽悠买保险，对邮政储蓄银行的好感会“受到了伤害”。网友“大道至简2084”12月12日更是在微博吐槽道，“邮政储蓄银行，垃圾银行，鄙视，永远抵制，都是骗子，把我们的存款变成了银行保险。”对于近期邮政储蓄银行加大销售保险的情况，有网友更是称，“唔好叫中国邮政局都唔好叫中国邮政储蓄银行了，就叫中国邮政保险公司吧。专职做保险。 ”
　　邮政储蓄银行的保险业务在不断增长。记者从内部人士处获悉，近期邮政储蓄银行、友邦保险、泰康人寿、太平洋保险等广东地区的合作将迎来新的方案。
　　尽管发展迅速，银行凸显的银保问题却不断，其中业务员的素质尤为受关注。投资快报记者了解到，11月25日广东保监局对邮政储蓄银行有限责任公司广州麓景路支行进行处罚。处罚决定书显示，2010年4月，该支行业务员汤碧莹在向投保人张宝娴销售国寿鸿盈两全保险（保单号分别为2010440100437015647258和2010440100437015647290）时未取得《保险代理从业人员基本资格证书》。据悉，汤碧莹资格证书为2010年11月10日，该投诉涉及的保单为2010年4月23日销售。
　　广东保监局认定，上述聘任不具有从业资格的人员从事保险代理活动的行为违反了《中华人民共和国保险法》第一百二十二条的规定，依据《中华人民共和国保险法》第一百六十九条的规定，决定给予该支行罚款2万元的行政处罚。
　　与此同时，当天广东保监局网站同时公布另一个决定。据悉，2010年4月23日，投保人张宝娴在中国邮政储蓄银行有限责任公司广州麓景路支行购买中国人寿鸿盈两全保险（保单号分别为2010440100437015647258和2010440100437015647290）并当场签收保单，中国人寿保险股份有限公司广东省分公司（以下简称“国寿广分”）于4月24日对投保人进行电话回访时，电话回访内容缺少“确认投保人是否知悉退保可能产生的损失”。

　　附录：

　　关于网上投诉实际情况说明

　　于2011年10月6日上午9:40分左右，我当班接待一位年旬七十左右的大爷及同他来的一位大娘，他来办理一个二年定期价值人民币一万元的清户，然后转存。
　　我问：大爷，请问您转存多久？
　　大爷说；一年
　　我说：大爷，我们这里有一款的分红型保险理财产品，你可以考虑一下。
　　大爷问：那是怎么存的。
　　我说：这个产品期限要5年，有一个固定收益，还有就是根据公司每年的经营业绩参与分红，到期一起并取。还有说如果到期了，你也可以在我们樟市邮政局办理（身份证的地址是樟市学校）这样也很方便。
　　大爷：5年会不会太长了！
　　我说：也是，不过要根据自己的实际情况了。象您每个月都有退休工资，如果这钱这几年不用的话，就可以。因为存这个款至少要3年以后才可以取。
　　大爷问；那是不是收益就高多了。
　　我说：当然存的时间长一些收益也就高一些，以前我也在樟市上过班，也看到有退休的老师办过这业务，您看呢？
　　大爷：嗯，那好吧！大娘站在他旁边对大爷说低估了一句，“这个太久了”可是大爷说对他说，没关系了。就按她说的存。
　　经过大爷的许可，我就给他办理了五年分红型保险理财产品（国寿新鸿泰两全保险）。并经大爷签字确认。业务办理完，考虑到老人家来回走不方便，并留了手机号码如果有什么不懂可以打电话问或者可以再到我们营业厅来咨询。还有就是这几天公司还有一个回访电话给您，跟您确认这信息，请您注意接听！大爷说好的。