尽管入世十年中国银行业取得了长足的发展，但我国金融体系基本的结构和格局并没有根本性的变化，资产规模的快速增长也改变不了“大而不强”的现实。
　　首先，我国银行业收入结构仍存遗憾。长期以来，我国银行业采用的是收入来源中以信贷利息收入为主，而利息收入中又以批发业务利息收入为主的盈利模式。这种模式延续至今，导致了商业银行的发展需要以资产规模扩张为主要手段，以存贷款规模的增长来维持利润的增加。由此带来的是，我国商业银行发展路径是依靠高风险权重的贷款业务，而产生典型的高资本消耗，在盈利能力不足和资本补充渠道不畅的情况下，银行谋求通过二级市场不断地进行再融资，以此补充资本金。
　　其次，利率市场化改革尚待攻坚。今年，货币政策紧缩效应在市场中发酵，中小企业“钱荒”现象再次凸显，中国利率体系中的“利率双轨制”已显出弊端。商业银行执行着规定下的官方利率，银行惜贷加剧了资金紧张，越来越多企业则被驱赶到市场上去解决融资问题，而众多的非银行金融机构和城乡信用社则是市场化利率，民间借贷利率也在市场供需关系的调节下不断水涨船高。同时，金融脱媒现象加剧，从银行贷出钱去民间放贷的现象开始蔓延，由此带来的民间高利贷传导风险浮出水面。此外，11.5万亿元的影子银行体系空前活跃，约占银行信贷规模的20%。中国人民银行调查统计司课题组今年8月发布的一份研究报告认为，当前我国进一步推进利率市场化改革的时机已日趋成熟。在贷款利率市场化方面，简化放宽贷款利率下限和贷款利率档次是推进贷款利率市场化的主要方式；在存款利率市场化方面，应该首先改变存款利率上限管理。
　　第三，融资结构严重失调。尽管经过了十年甚至20年的市场发展，但我国金融体系以间接融资为主、直接融资不够的局面并没有根本性的变化。春华资本集团创始人及董事长胡祖六分析称，以2009年为例，在大规模的经济刺激下，银行体系新增贷款9.6万亿元，而股市和债市融资加起来6000亿元。这种重银行、轻市场，间接融资主宰直接融资的格局并没有根本性改变。
　　第四，监管协调有待加强。北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐认为，中国加入世贸组织以后，外资金融机构大举进入，其中很多金融机构是混业经营，综合优势明显。以我国现有分业监管体制管理混业经营的外资机构和交叉代理的中资机构将会面临不少新的矛盾和困难。对于当前“一行三会”的分业监管体制，曹凤岐分析称，这尤其对金融控股公司的监管存在职责不清和监管不到位问题。各监管机构之间的信息交流、资源共享、协作和合作也存在很多问题。从长远看，中国应当走金融统一监管或综合监管之路。建立统一监管、分工协作、伞形管理的金融监管体系。