风险 七大问题和风险

　　实际上，民间借贷的风险不言而喻。
　　目前国家相关部门对民间借贷利率的规定是，不超过同期银行贷款利率的4倍。最近一次加息后，银行一年期贷款利率为年息6.31%，其4倍就是年息25.24%，分摊到12个月，月息2.1%，即民间借贷公司的放款利率不应超过月息2.1%。
　　目前多数正规的小额贷款公司、金融中介机构尽量将放款利率控制在月息2.1%以下，但借款人还须额外支付手续费、评估费等，总体算下来，月息3%至4%算正常。
　　“在信贷紧缩、楼市调控背景下，民间资金缺乏投资渠道，同时，中小制造类企业、房地产、矿业等行业资金需求量大，民间借贷空间迅速扩大；甚至有银行资金也充当了民间拆借的‘二传手’。”省民营经济研究会常务副会长张立功说，“现在，不管是个人还是担保公司，月息都远远超过3%，这么高的利息，一旦发生纠纷的话，司法机关是不会支持债权人的，将来会引发很多社会问题。”
　　“民间资金热衷高利贷反映出当前贷款结构不合理，中小企业融资困境，房地产行业死守挣扎和矿业追逐暴利。一旦经济环境发生变化，房价、大宗商品价格下跌，民间高利贷极有可能爆发巨大风险。” 河南财经政法大学教授李鸿昌说。
　　显然，国家管理层面也已经意识到了这个问题的严重性。
　　日前，银监会发布的《关于人人贷有关风险提示的通知》指出，人人贷中介服务存在七大问题和风险，包括：民间资金可能通过人人贷中介公司流入房地产及“两高一剩”等限制性行业；人人贷中介机构可能演变为非法集资等。

　　爆发 温州企业老板出逃

　　实际上，民间借贷危机已经在温州等地爆发。

　　中秋前后，温州一批有信誉的甚至是龙头企业，陷入了“倒闭潮”。21日晚，网友在微博上发帖称，浙江信泰集团董事长胡福林“跑路”，欠款可能高达20多亿，目前供货商还在公司门口讨要货款。而他的“跑路”引发了一系列连环危机，目前整个温州眼镜行业哀鸿遍野，部分互保企业面临倒闭境地，如果危机进一步加重，温州眼镜行业将面临倒闭潮。
　　胡福林只是最近的“跑路老板”之一，根据不完全数据显示，从中秋节开始，这幕逃跑大潮已经拉开：温州龙湾新耐宝鞋业老板“跑路”，温州唐风制鞋老板黄伯鹤“跑路”，温州金竹工业区星际鞋业老板“跑路”……
　　浙江在线报道，据政府有关负责人透露，仅22日一天，温州就有9个老板“跑路”。
　　据悉，这些老板都陷入了资金链断裂的“绝境”：还不起贷款，其中不乏高额利息的民间借贷，才不得不纷纷“跑路”。
　　专家表示，银监会发布风险提示的主要目的是防范银行业风险：发生借贷的资金肯定有相当一部分是来自于银行的。不过，也有专家指出，银监会只是立足于防止民间借贷风险向银行体系蔓延，但对于人人贷中的非法行为主体，银监会并没有给出明确的处理办法。
　　业内人士呼吁，有关部门应尽早加强相关立法和治理，改变民间借贷市场的监管缺位现状。

　　银行“抢钱”抢不过民间借贷

　　近日，有消息称，9月份前半个月，四大国有商业银行的存款比8月末减少了大约4200亿元，出现了罕见的天量负增长。有分析人士认为，目前愈演愈烈的民间融资，可能成为储蓄分流的主要领域。
　　记者走访郑州市场，发现民间借贷渐渐成了居民新的“投资渠道”，为了获取高利率，不少人把存款，或者从银行套出的贷款，借给个人、公司或担保公司。

　　银行：存款悄悄流失

　　王先生是郑州某国有大型商业银行的客户经理。今年下半年开始，王经理发现，银行存款几乎每天都在减少，不少存款还没有到期就被提前支取走了。
　　“存款任务拉不够，顶多是工资少一点，关键是季度末央行会考核我们的存款余额，而且今年是首次考核时间变长。如果存贷比达不到一定比例，明年发放给我们的贷款指标就会减少。”王经理说，以前考核都是在月末和季末进行，银行会临时拉些存款应付，“30日当天存进，次月1日就可以取走了，大家都是这么做的”。
　　但这次，央行动了真格。央行日前发出通知要求，各银行要保持存贷比平稳，且9月30日存款余额与10月8日的存款余额不能相差超过5‰。
　　“各家银行都愁死了。”他苦笑着说，“原先银行通过高息拉7天期、甚至1天期存款以熬过季末的手段，已经行不通了，大家都在想门路。”
　　郑州另一家商业银行中小企业处负责人夏经理介绍，他们行的人都在行动，联系亲戚、朋友、公司、个人、担保公司等拉存款，“期限较长，一般公司都不愿意这样做了”。
　　央行为何痛下杀手遏止银行揽储大战？河南财经政法大学教授李鸿昌教授表示，民间高息借贷发生了不少问题，国家已经高度重视，央行此时出手遏止银行揽储大战，可能是整顿金融市场秩序的第一步。
　　王经理也表示，他们的不少大客户把钱用作了民间借贷，一般是借给熟人，风险低、收益高，或者借给一些房产开发公司，时间短，利率高。
　　李鸿昌分析，目前愈演愈烈的民间融资甚至高利贷市场，可能成为储蓄分流的主要领域。

　　居民：放贷挣钱真轻松

　　在郑州市科技市场上班的刘女士就是民间借贷大军中的一员。今年6月，她卖了一套正在出租的三居室老房子。拿到60万元房款后，通过朋友介绍，将钱投给担保公司，担保公司开出一年25%的利率。“我算过账，如果房子继续出租的话，一年的租金也不过2万元。现在，将这些钱拿去放贷，一年就能拿到15万元，啥投资能有这么高的收益啊”。
　　当然，刘女士也表示，自己找的担保公司是熟人做的，银行的人士也在里边投有股份，实力雄厚、信誉好，选择投资的项目都是房产开发、买卖矿山等资源，风险很小，利润大，自己不是很担心。
　　“我把房子抵押给银行贷款，然后借给典当行，利息差相当可观。”郑州市民李女士的借贷方式更加“激进”：抵押房产，贷款，放贷，赚利差。
　　之所以这样做，李女士说是受到了她原来的同事的影响。“我的一个同事，很有经济头脑，从去年开始，就把自己家里两套房子，抵押给银行，贷出100万元，借给担保公司，一年净赚利息20多万元。”
　　“刚开始时我们还提醒他有风险，后来看到，他每个月准时拿到利息，想啥时要回本钱都可以，我也学着这样做了。”李女士介绍，房产市场价值较高，从银行贷出50万元贷款不难，现在一年期的贷款利率仅8%，在拿到贷款后，她迅速将钱投进房产公司，房产公司开出一年30%的利率。“一转手，一年就能坐享22%的利差，50万元资金一年就能净赚11万元，多划算啊？”
　　李女士表示，身边有越来越多的朋友把从银行获得的贷款转投到民间借贷中去，轻轻松松获得巨大利差，“原来我在一家公司上班，忙死忙活一个月才挣1000多，现在，每个月的收入就有9000多元。我也不上班了，每天在家做做家务，到健身房健身”。

　　统计：银行“入不敷出”

　　刘女士和李女士们不论是把存款取出，还是到银行贷款，这些钱均来自银行。银行资金面面临前所未有的考验。
　　省统计局提供的数据表明，在国家层面，8月新增人民币贷款5485亿元，广义货币供应量(M2)同比增长13.5%，货币供应量M2和M1增速仍继续走低，显示政策紧缩效应仍在持续。但8月新增人民币贷款远高于此前机构普遍预测的5000亿元。
　　8月份，河南金融运行指数在黄绿交界区边缘出现小幅反弹，金融机构新增人民币贷款余额较7月份增加177.79亿元，与7月份增幅相比呈现扩大趋势。
　　据有关部门统计，9月以来，存款流出银行体系呈现加速态势。但前15日，工行、农行、中行、建行四大国有商业银行存款较8月末减少4200亿元左右，出现罕见天量负增长。
　　存款缺口严重影响贷款，根据四大行9月前15天的存贷数据，同期四大银行贷款增量仅870亿元左右，中国银行新增贷款不到10亿元，农业银行新增贷款在100亿元之内。工行和建行贷款相对较多，分别为约500亿元和300亿元。
　　而据报道，温州、东莞、福州等地民间借贷火爆导致当地银行存款频亮红灯。银行人士透露，现在银行内部人都已经将存款从银行取出，交给比较放心的担保公司去放高利贷了。现在民间融资月息达2~3分，几乎是同期一年期存款利率的10倍以上。由于存款显著减少，部分中小银行日均存贷比已接近或超过75%的监管红线。

　　民间借贷高额利息背后隐藏巨大风险

　　在“负利率”时代，国内投资渠道单调狭小，温州人觉得放贷成了最适合的资产保值增值手段。
　　民间借贷的兴起，从深层次说明了居民创新理财意识的增强与提高。此外，民间借贷也是对当前我国金融体系不健全的一种有益补充，让中小企业能够得到有效融资继续发展下去。
　　对于温州的民间借贷警示潜在风险是必要的，但若把民间借贷一棒子打死，既不合情也不合法。根据最高人民法院印发的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，民间高息借贷在特定范围内是有法律保障的。虽然高利贷具有一定程度的非理性，但民间高息借贷的风险也并非完全不可控。《新京报》

　　■ 评论

　　民间借贷不能一棒子打死

　　9月21日晚，温州最大的眼镜企业浙江信泰集团董事长胡福林因欠款出逃，据不完全统计，本月12日～21日10天内就有多个老板跑路。
　　这种状况的出现体现出民间借贷的风险所在，但是，也不能过度夸大民间借贷的危害性。其实，温州民间资本从过去的“炒房”到现在的直接“炒钱”，这绝不是一种短视行为，更是一种理性选择。
　　目前银行信贷结构分配不合理，中小企业无法通过正常的银行融资渠道获得足额的贷款，最终求助于民间借贷方式，形成了需求的源头。