不知不觉间，2010年的大幕即将落下，又是一年交替之时。在即将领到一笔丰厚的“年终奖”时，你是否想过，如何打理这笔来之不易的收入呢？对于工薪阶层来说，年终奖金可以说是一年之中最大的一笔收入。处于微利时代的上班族，如何运用这笔资金进行投资理财规划，以支应成家、立业、退休等生活，已经成为当下日益关注的问题。
    由于年终奖带有不确定性，人们往往事先难以做出预算，因此当它到手之时自由支配的程度就相当高。对部分收入较高、负担较轻的人士而言，年终奖称得上是一笔闲置收入。如果将数千元、数万元，甚至超过10万元的年终奖存成活期，利息微乎其微，如何让年终奖保值增值，在优化个人现有资产配置中发挥最佳作用，记者按照年终奖收入的不同分类，给出了几个具体案例。

    阶层一：年终奖5000元以内

    案例：因为刚工作不久，小刘去年拿到了4000元的年终奖，虽然跟同部门的那些老员工相比，自己连人家零头都不够，但是作为新人，她已经很知足了。今年的年终奖又快到了，小刘估计应该还是不会超过5000元。
    理财师建议：一般年终奖在8000元以下的，职场新人占了很大比例，年轻人理财意识较差，很容易把这笔钱当做给自己辛苦一年的犒劳，逛几趟商场、吃几顿饭、再买点礼物就花了，其实这是很不理智的。即便数额不是很大，但依然可以用于理财。比如父母年岁大了，可以适当地购买一些保险。而且现在保险产品很大一部分都是跟投资挂钩的。从去年以来，保险已成为天津工薪阶层较为活跃的投资项目。对每个家庭或个人来说，保险的最大作用就在于能转移生活中的风险。目前，保险市场上兼保证本息和分红功能的险种都很热销。

    阶层二：年终奖1万元至2万元

    案例：霍先生夫妇预计，两人今年的年终奖加一起可以拿到4万元左右，但是因为刚刚购买了新房，目前家庭负债20万元。
    理财师建议：这个家庭值得引起关注的是负债问题。年终奖理财前需要注意的就是，要先列出好一些“必须”的项目。第一先要考虑“必须交的”，包括房贷、偿还信用卡消费支出、赡养老人、到期的债务、子女学费等；第二要考虑“必须花的”，包括个人或家庭的衣食住行等必需品支出；第三是“必须攒的”，则包括保险、养老金等储备。针对霍先生夫妇除了要扣除房贷以外，还要将赡养老人的预备资金也考虑进来，因为随着双方父母年龄增大，这方面的预算都是必不可少的。此外如果有要孩子的计划，那还得再划分出很大一部分给未出生的孩子。

    阶层三：年终奖5万元至10万元

    案例：胡先生是某企业的中层干部，今年的年终奖估计会在7万元左右，去年就已经和妻子过上了“有车、有房”的生活，虽然还有一些房贷没有还完，但压力不大。所以今年他在犹豫用这笔钱干些什么。
    理财师建议：如果还有房贷，不妨可以考虑提前还贷，可以使利息减少一些。但至于提前还贷合不合算，还应参照购房贷款时签订合同的提前还贷情况而定。具体到投资，2010年个人理财保值应重于增值，投资理财不应有不切实际的过高预期，而应坚守稳健、安全、保值为重的理念。根据现行行情，最好做一些风险小的投资，比如国债、保本型基金等。如果一定要投资股票型基金或者直接买股票的话，应以定投为投资理念，不可以有投机的心态。

    阶层四：年终奖10万元以上

    案例：韩女士是某公司的副总，今年估计年终奖不低于30万元，已经有房、有车的韩女士与先生每月的收入非常稳定，所以这笔年终奖成了多出来的资产。韩女士觉得如果投入股市，进进出出忙碌一年，可能白忙活一场，说不定还把老本也赔进去。如果投资房产、实业，这点钱简直是杯水车薪，干不成什么大事，她也比较困惑和苦恼。
    理财师建议：基金是一个不错的投资渠道，尤其是开放式基金，由于规模不固定，投资者可随时申购和赎回。当然，较高的申购、赎回费用决定了开放式基金是个长期投资品种。此外，国债和保险也具备一定的投资价值。它们的共同特点是收益较为稳定，风险又很低。目前保险也从最初的单纯保障型险种发展到了现在的分红型、储蓄型险种，且保险期限也越来越短。一些在银行间代理的险种更兼具保证本息和分红功能，有的甚至采用固定回报率的方式。