当第一眼看到民生银行零售银行部总经理艾民时，这位圆脸短发、眼神刚毅的河北大汉留给记者的印象竟是他身上散发的文艺味道。不过，在随后的交谈中，这位出过三本诗集的“诗人”展现给记者的则是经济学博士的严谨和银行家的历练。
作为一家以支持民营经济为宗旨设立的商业银行，在经过了十多年的发展以后，民生银行重把“小微企业”业务界定为“二次腾飞”的关键词。日前，艾民在接受《经济参考报》记者采访时表示，在未来3到4年内，民生银行将投入4000亿元支持小微企业，这将逐步在这一细分市场上与其他商业银行拉开距离。
非典型银行家的小企业战略
与他的同事相比，艾民的职业经历更加多彩。银行小职员、大学教师、公务员、银行高管，这位属虎的银行家上世纪80年代初投身金融界，仅在民生银行就已经经历了十多年的光阴。3个多月前，他刚刚从民生银行苏州分行行长任上，调任总行零售银行部总经理。
在调任总行零售银行部总经理后，艾民忽然觉得自己的压力大了许多。这是因为民生银行一度也“以大为美”，在去年提出了“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的市场定位后，这家银行才重新回归小企业战略。作为零售业务条线的负责人，艾民成为了“小微企业的银行”和“高端客户的银行”两项目标的最终责任人。
虽然去年才提出民营、小微、高端的转型方案，但民生银行规划了一个宏伟的目标。艾民介绍说，在去年底的“CCTV2009中国经济年度人物颁奖典礼”上，董事长董文标承诺“2010年民生银行将向10万户小微企业提供贷款1000亿元”。民生银行的中期目标是，在未来3到4年内投入4000亿元支持小微企业，逐步在这一细分市场上与其他商业银行拉开距离。
“这一宏大目标的压力应该不小吧？”当记者问到这点时，艾民“狡黠地”笑笑说，说实话，今年的任务已经提前4个月完成了。从2009年3月开始到今年8月末，民生银行已累计向贷款需求在500万以下的小微企业、个体工商户、私营业主发放1600亿贷款，而当前贷款余额也已超过1000亿元。累计办理贷款超过10万笔，户均贷款金额150万。
“目前，也就是客户数还差一点，现有客户规模不到9万，但他们的发展势头非常好，实现10万客户的目标满有把握的。”艾民解释说，这个市场太大了，我们和许多专家、许多同行探讨过小微企业信贷业务，大家都认为中国的小微企业跟全世界都不一样。从数量上讲，凡是目光所及的地方，能做生意的地方全在做生意，这在国外是见不到的。中国现在有1000万中小企业，3000万个体工商户、私营业主，我相信你们如果到义乌去会感到很震撼。
“花旗环球金融(亚洲)一份有关商贷通的研究报告，他们预计到2010年年末，商贷通将从2009年占民生银行总贷款的5%增至13%。到2013年，如果能实现规划的50万客户目标，商贷通的贷款额将占民生银行总贷款的1/3。”他说。
不仅是放贷款更是研究行为金融学
“但是，全世界的小微企业信贷都面临同样一个难题，收益如何覆盖成本、风险？另一个现实困境则是，一方面小企业相对风险较高，另一方面我们还有利率管制。”记者问到。
记者的这一疑惑似乎在艾民的意料之中。“做小微企业的信贷风险管理，更多地像研究行为金融学，我们要研究概率、人口和心理，关注很多人性方面的问题。”
艾民向记者娓娓道来，“在‘商贷通’业务的一年多时间中，我们积累了一批相当宝贵的数据。我们的统计显示，这些小微企业贷款中90%的期限都在一年以内，现在已有500多亿陆续还款，但不良有多少呢？半年报的数据是仅仅0.08%。对不到100笔不良的分析发现，造成违约的是很多偶然因素，其中最多的竟然是因为夫妻间的离婚官司。”
“不过，从另外一方面考虑，对银行来说不良贷款率太低说明市场没有做足、风险定价没有跟上去。今后我们将更好地进行价格细分，定价也会越来越市场化和标准化，这样才能为更多的小微企业客户提供更多的信贷支持。”他说。
艾民认为，做小微企业信贷要看报表但不能迷信报表，把握借款人品行是核心，管好抵押物是关键，考察借款人能力与行业经验是重点。要重点考察与经营相关的人流、车流、现金流以及经营环节的“信息流”、流通环节的“物流”等。这一做法也与银监会主席刘明康倡导的小企业贷款看“三品、三表”(人品、产品、产品，电表、水表、报关单表)相吻合。
弯下腰、放下架子才能做得更好
虽然“小微企业的银行”的市场定位已经确立，但这与喜欢做大客户、大业务的传统有不小的冲突，毕竟大业务的边际收益高许多，艾民又是如何激励你的下属做这些小业务呢？
“银行一定要弯下腰、放下架子去接触客户。一家银行的董事长去拜访中移动、中石化，这不算是什么新闻。但你可以去我们的网站上看，不久前我们董事长董文标又去后海，拜访了后海商会的会长，兑现了他半年前的一个承诺。”艾民说。
当然，老板的示范只是一方面，更重要的是体制上的调整。艾民介绍说，早在几年前，民生银行就开始对传统的银行组织机构进行改革，完成了公司业务的集中经营，在地产、能源、交通、冶金四大行业实行事业部体制。当事业部改革和公司改革集中化经营以后，支行这个平台就腾出来了。如何激发支行二次创业热情，寻找新的业务增长途径？相比于竞争激烈的大客户业务，小微企业金融业务无疑是一片尚待开发的“蓝海”。“现在我们搞支行行长培训班，我们不讲别的了，就是三个东西：负债管理、‘小微’业务、高端客户服务。这就变成银行的自我调整，这种调整不论对银行还是对社会，甚至对国家都是有利的。”他说。