解说：央行超级网银上线，新系统有何“超级”之处，用户又能享受到哪些便利？《今日观察》正在评论。
    主持人（王小丫）：大家好！这里是正在播出的《今日观察》，欢迎各位的收看。经常使用网上银行的人可能时下最关心的一条新闻就是超级网银的试运行，大家俗称这个超级网银是央行“网上支付跨行清算系统”。它就实现了商业银行之间网银端口的链接，用户就能够享受到跨行查询、实时跨行转账这样更快捷的金融服务，以往“多个网银账户、多次登陆”的时代由此改变了。超级网银到底超级在哪里？它的推出对于我们的生活会带来哪些快捷，便利呢？超级网银使用将会使银行业产生怎样的影响？今天我们将就此展开评论。
    今天我们的两位评论员一位是对外经贸大学现代服务业研究中心的陈进主任，欢迎您！另外一位是中央财经大学中国银行业研究中心的主任郭田勇先生，欢迎您！
    首先我们还是来看一个短片，这个短片能够帮助我们体验一下超级网银的具体的操作的办法。
    解说：备受关注的央行第二代支付系统，网上支付跨行清算系统，8月30日上线试运行，这个被业内誉为超级网银的系统，将终结多个账户，多次登陆的传统网银时代。以往各家银行的网银系统处于各自为政的状态，每个银行都不能查询另外一家银行的相关信息，也就是说用户要用到多少张银行卡，就得办多少家银行的网银，超级网银的出现，可以让客户只登陆一家银行的网银就可查询到自己在不同商业银行的全部账号信息，包括活期，定期存款，基金甚至理财产品。
    目前，超级网银没有统一登陆平台，用户需要拥有一家银行的网上银行，然后将这家网上银行作为基础平台，操作前，必须进行双方银行的在线签约，如果要查询多家银行的账户，就需到多家银行签定协议。以建行网上银行为例，在我的账户菜单中找到已经加入的他行账户服务的子菜单，这时选择一张自己名下行的银行卡后，就出现了新页面，我们看到了去他行身份验证的按纽，稍候页面就跳转到交通银行的签约接口中，进行签约授权，依照页面提示，一步步完成操作后，在建行网银上，就可以看到他行账户签约成功的提示，这样已经签约的银行卡都可以在被授权网银中直接进行查询、户转等操作，而有关跨行操作手续费则以各行网银页面的公告为准。
    据悉，首批获准接入央行二代支付系统的共计有27家银行，目前超级网银还处于初期阶段，仅开通账户信息查询及转账功能，北京，天津，广州，深圳成为首批上线城市，有媒体报道，10月中旬还将有包括上海，杭州，南京等在内的10个城市上线运行，11月中旬则将扩大到其余城市。
    主持人：那首先我们看这个短片之后，对超级网银的具体操作办法有了一个初步的了解，因为不是每一个人都是在网上来做自己的银行帐户的管理的，首先想请问两位的是，这个超级网银它超级到底在哪里？
    郭田勇：我想超级网银大概是一个民间的，或者说媒体上说得比较多。
    主持人：通俗的说法。
    郭田勇：其实按照正式的官方所讲的，就是说它是在我们前夕各家银行独自的，各自有各自的网银系统的前提下，由央行开发出的所谓叫第二代的网上支付系统，就是通过这个系统它能够把各家商业银行，原先各自的网银系统给它连接到一起，这样的话呢，一个银行客户它只要通过任何一家网上银行端口进行登陆，登陆以后他可以操作自己在其他银行中的网银上的账户进行比如说查询啦，跨行的支付啦，转账啦，进行这样的业务操作，所以说我们讲，超级网银这种推出，由于它能够给网上银行的客户带来更方便，更快捷的金融服务，那么它能够使得客户交易成本进一步降低，那么从长远来看呢，我也曾讲过，从长远来看，因为它毕竟从，对于整个银行业来看，经营成本，单笔业务的成本趋于降低，有可能会使得未来客户通过网上银行这块，手续费支出去下降。
    主持人：也可能大家关注的不是说我登陆几次这个频率，而是说我登陆一次之后这个手续费，是不是就是能够一次就能够解决了，可能大家对这个问题更关注。
    陈进：我想大家认为它是超级网银，有它的道理，为什么？通过央行这个系统，实际上把电子商务在网络上我们进行支付和转账的途径打通了，那么举简单的例子来说，我们金融服务大概有四大路径，就是渠道有四个，你比如说我们要转账的话，得到柜台去转去，是吧，你可以转到其他银行，第二种可能打电话也可以转，第三种就到ATM，机器上去转，第四种就是网络上，网银来转，以前的网银是不能跨行转户，或者说是不能及时，就是不能实时的转过去，那么通过央行的第二代支付系统，那么跨行的支付系统我就可以实时的做到了，所以这样为我们电子商务，就是网络购物这方面打开了个良好的渠道，所以我认为它是一个划时代的产品，就是出来之后系统那么为今后发展会起到很好的促进作用。
    主持人：也就是说有了这个第一步有可能咱们有很多衍生出来的更多的金融服务，更快捷，更便利，是吧。
    陈进：对。
    主持人：好，刚才我们说到了，这是一个比较通俗的称法，就是超级网银，现在我们来看一下，我们今天做了一个调查，关于这个超级网银您最关注的点是什么？大概43.4%的朋友说手续费的多少，可能就是这个手续费的高低，这个是非常关键的一个问题，大家将近有一半的朋友是很关注这个的，还有一个就是20.3%的人认为使用的安全性，这个很重要，17.5%的是操作的便捷性，看来大家最关注的还是这个手续费的高低和安全性能。
    好，现在我注意到，对于这个超级网银大家非常关注，就有很多人跟我们连线，我们来看一下这位连线的朋友。喂，请问这位朋友在哪座城市？
    网友：我现在在武汉。
    主持人：在武汉，你使用过超级网银吗？就是昨天刚刚开通的这个。
    网友：超级网银说实话我还没使用过，我使用过网银U盾那种。
    主持人：就是原来还是单独的，没有跨行的服务是吧。
    网友：对对。
    主持人：那如果说你来使用的话，你最期待的或者说你最关注的，或者说你担心的都有哪些问题？
    网友：我想我主要担心这样几个问题，我现在使用的U盾和我马上可以使用的超级网银，与我所用的支付宝，它们之间有什么区别？有什么联系？
    主持人：好，我问一下专家，就是他现在使用的U盾和他支付宝在超级网银之后有什么区别？他应该怎么办？
    陈进：比如说支付宝和银行的U盾是两个体系，如果是支付宝现在目前还不能接到这个超级网银当中，还不能进入这个系统，那么银行就是我们独立的银行，就是每一家都有U盾或者密码体系，那么你登陆还是按原来的方式，就是维持原来的做法，近期可以从一家银行用到另外一家银行系统，那么就是登陆不成问题了。
    主持人：就是说你登陆不成问题，但是支付可能还要慢慢来。
    陈进：支付按照现在规定是两重密码，就是双重密码，还有一层密码，所以你原来的系统没问题，都可以继续用。
    主持人：继续用，这位朋友谢谢你的参与，问题就帮助你解答到这里。现在我们再来看一下其他的观众朋友都有什么样的建议。
    “天地间”他就认为“超级网银的应用实现了多个账户的互联互通，对理财和支付确实是方便很多，规模使用之后可以缓解银行的柜台压力，节省了银行和企业的经营成本”。当然还有时间上的一个成本。
    那今天我们探讨的这个超级网银就是说以前你登陆网站之后，你只能上你一家银行的这样的一个网上操作，去查询你的一些银行的帐户的信息这些，而现在就是说它全部连成片了，也就是说，登陆一家之后，你就可以查到你所有的银行的，银行的账户，信息，这个管理等等这一切的内容。所以就有这个银行界的专业人士就称，超级网银其实就是网上银行的一个银联，有了这张卡之后你就可以到哪里去都很方便了。那么这个超级网银的推出之后会对百姓的生活以及银行业在未来的发展有怎样的影响呢？稍候继续我们今天的评论。
    解说：超级网银登场，跨行转账收费是否有望降低，电子商务如何更好服务百姓生活？《今日观察》正在评论。
    主持人：欢迎各位继续关注今天的《今日观察》，我们今天关注的是昨天刚刚开通的超级网银的试运行这一项业务，现在各方媒体也就他们的观点发表了一些见解，我们一起来看一下。

    解说：超级网银上线，谁是最大受益者，《人民日报》记者通过采访得出结论，超级网银最大的受益者将是广大银行储户和中小企业客户，对个人用户来说，超级网银将各家银行的网络连接起来，避免了用户多个账户，多次登陆的烦恼，对中小企业而言，超级网银上线后，可以实现跨行账户查询和网银实时跨行转账等功能，将大大简化企业财务部门的工作。此外，不少中小银行业认为，超级网银上线是一个利好消息，目前，首批获准接入央行二代支付系统的共计有27家银行，除了5大国有银行，也覆盖了兴业银行、渤海银行、北京银行等中小银行，甚至包括外资银行。
    浦发银行的一位工作人员介绍，中小银行服务灵活，有利于吸引更多客户，超级网银启用后，某些小型商业银行的收费优势就会凸显，网点多，办理业务量大的大型银行将面临市场的充分竞争。然而并不是所有人都在叫好，由于超级网银系统具备第三方支付的功能，早在酝酿推出之初就有业内人士对媒体表示，超级网银的出现，对第三方支付形成的冲击已然十分明显，一旦推出，目前正被广泛使用的支付宝或许要面临退出。支付宝公司相关负责人回应外界质疑时说，超级网银的推推出，不会断了我们的生路，相反其主要目的是提升服务质量，从这方面来说，第三方支付企业将获得更大的发展空间。
    主持人：当然我们看到媒体是有不同的角度，所以带来有不同的观点，那么就是从一个消费者的角度，比如说我是一个消费者，我在使用了这个超级网银之后，会对我们的这个生活带来什么样的便利的影响，或者说从一个全局的角度来讲，会对银行业未来的发展有什么样的影响？郭老师您帮我们解读一下。
    郭田勇：可以这么说，首先对消费者来讲，超级网银推出，我们刚才也讲了，它的确会使消费者在网上银行业务中会带来更方便，更快捷，对于银行业来说呢，我们讲这种发展电子银行，网上银行业务应当说是银行业未来发展的方向，而且从当前中国银行业的转型来看，未来我们更强调的就是银行业发展中间业务，而这块超级网银，以及网上支付进一步发展，有利于银行业在中间业务上的进一步的深入化发展。当然从超级网银推出，比如说它到未来，它能不能得到广泛的被普及，被大家所广泛接受，这里边我想可能还是会有一个过程。比如说我，从我个人来看，我也有过一些担心，包括我现在呢，也有一些，比如说呢，我们记得去年，前年，央行也曾经推出过一个叫通存通兑信息系统，央行也是可以说一片苦心经营，推出一个很好的系统，就是说大家所有的储户，到任何一家银行去，都可以代理其他银行的存取款，这套系统也是广受欢迎，但是呢，推出以后，发现坏了，说叫好不如叫座，实际上由于商业银行，一些大的商业银行它对自己的网点资源，柜面资源，它这个网点非常多，所以他要进行保护，他就要收费，比如说你小银行到我这来做业务，我不能让你占用我的资源，所以你来做通存通兑，央行虽然规定可以，但是你来做我要给你收费，就出现了这个问题。
    主持人：对，就是他可以设置门槛。
    郭田勇：最后使得通存通兑其实最后只是流于形式了，那么超级网银其实我也担心这个问题，因为现在各家银行的，网银的建设情况，应当说是区别还是比较大的，起步情况以及网上银行的客户，包括各家银行，网上银行的网站的这种便捷性，这种安全性，以及网上很快速的进入，各家银行情况都不一样，可能做的比较好的一些商业银行他不一定愿意以一些差一点的银行或者小一点的银行的客户直接通过超级网银这个端口进去以后直接来操作他的账户，它这里边它有可能形成利益的不均衡。
    主持人：那么也有专业人士就提出来，网银服务它是更便利，可能是对第三方支付会产生一些影响，这一点陈老师您怎么解读？
    陈进：我想央行这个系统推出来，对第三方的影响，那么它这样，因为第三方的支付平台是历史上慢慢发展过来的，原来我们没有跨行的，所以它的一个功能就是我可以通过第三方来跨行进行支付，方便了，支付，所以说有的主流支付平台可能接了几十家，比如说我的分头去跟银行连接，跟这家，那家，大概几十家连到一块，那么我可以很方便去做，但是随着发展，事实上第三方平台更重要一个功能，它是增值服务。
    主持人：增值服务。
    陈进：比如说他做担保，比如延迟付款，担保，信用评价，那么还有灵活，就是我可以一个卡可以多种用途，比如说水电费，这个费那个费都可以交了，那么就是它这个增值服务显得越来越重要，所以到目前发展为止，应该说增值服务的功能已经超过了跨行支付的功能。那么央行在6月份发了一个非金融机构的支付平台，这种管理办法，就是要求我们有一个门槛，所以这个出来以后，对主流这样的支付平台我觉得不会有太大影响，没有什么影响，因为你支付功能的一部分是跨行的，那么现在由央行系统来做，那么可以把责任放给他更安全，更可靠吧，这个做的，因为它是统一的系统，比你去连20个那要好得多，这个事情，但是增值服务是替代不了的，你银行只能做清算的系统，它不能做增值，所以增值服务还要国家平台进一步发展。
    主持人：现在我们再来看一下其他观众朋友还有什么样的建议。“星辰闪烁”他说“这个超级网银应该是提升中国银行系统的支付结算效率，对削弱现有的大银行垄断优势有一定的作用，有助于第三方支付乃至未来的民营中小银行的发展，也希望超级网银能够给千千万万网银用户带来费用的降低”。看来大家对于这个费用还是非常非常的关注的。
    现在就这个问题，我们再来听一听特约评论员有什么样的观点。
    曾刚（中国社科院金融所银行研究室主任）：央行作为一个超级网银，本身也就是一个基础设施的提供，对整个金融体系运行的效率也好，稳定安全也好，都有非常重要的意义，近几年以来，网上支付习惯的发展，原有的支付结算体系，慢慢扩展到这个网商银行支付的领域，从央行的角度来讲，本身就负责支付结算体系的建设，所以把原有的支付结算网络，扩展到网上交易的层面，是一个很自然地扩展，这个领域在央行没做之前，有一些民间的，第三方支付已经有一些发展了，央行做出来的这种支付结算体系，肯定会对原有的支付平台来讲，从功能上来讲，是有一定这种相互重叠的地方。
    唐彬（中国金融电子支付发展研究中心主任）：央行做超级网银的目的是要做一个基础设施平台，让网银互联互通，因为央行是做基础设施的不可能做应用，这是一个简单的定位，在这个定位上面，我觉得对支付公司，整个行业总体是个好事情，但是如果单纯以前是做网关支付公司，它的价值在于把银行连了，那现在超级网银实际上也做了类似的事情，那对我们而言，实际上是给我们提供了一个新的接口，这样的话，我们就不需要很多人去和银行去开拓，维护，对账等等，我们可以把更多的精力的和人力放在前端去面向市场做创新，提供服务，所以，对易宝而言整体是好事情，央行现在创建网银，现在还只是给商业银行开始开放，第三方支付企业因为现在牌照事宜还没有这么定，我相信未来，对第三方支付企业也是开放的，那么开放之后跟商业银行一样，那就是一个基本介入的模式。
    主持人：那么从宏观的角度来看，两位对未来银行的发展还有什么样的建议？
    郭田勇：我认为，随着超级网银未来网上银行这块业务支付的不断成熟，有可能会达到有些观众所希望的，就是未来他这块费用，首先总体的费用应该是趋于降低，而且银行之间，各家银行收费，应该是趋于一种趋同化的，就是收费是会走向一个大家比较……
    主持人：差不多的。
    郭田勇：对，比较平衡的一个水平的，这个呢，应该是个方向，而且从整个银行业的发展来看，我们说电子银行，网上支付，应当说是代表了现代这种新经济，新型的这种，包括我们国内讲的经济转型，应当说是未来整个银行业的发展方向。
    主持人：只是说怎么一步一步地慢慢走而已。
    陈进：我想这种新的系统产生有它的自己的基础，就是经济发展目前为止，那么现代服务业也是高速在发展，那么我们可以看到，从这两年我们统计的数据可以看到，就是去年2009年的电子商务的交易总额是3.8万亿，网上购物是2568亿，那么我们说支付，第三方支付……