新年伊始，各家商业银行给客户送上了一份新年“红包”。四大国有商业银行均表示，将于近期对存量房贷执行最低7折的优惠利率，而此前已有数家股份制商业银行出台了房贷优惠利率相关细则。消息的出台，无疑让客户吃了一颗“定心丸”，不但能节省房贷利息支出，而且也使客户避免了去银行间进行繁琐的转按揭。

    虽然各家银行的优惠细则不尽相同，但不难发现，多家银行都不约而同对贷款者的信用水平提出了特别要求，诸如“近两年内贷款拖欠不超过2期，重新定价日起无拖欠贷款余额、不存在违约行为”，“无逾期贷款记录”等。这意味着，个人信用也有“含金量”：信用好的客户可以优先享受更优惠的贷款利率，而信用较差的客户则可能与优惠利率无缘。
    存贷利差下降，盈利水平下滑，银行更加关注客户信用水平，是理所当然的事。较之前几年，目前房贷市场的存贷利差大大缩减，5年期存贷款利率几乎持平，银行发放房贷的动力自然大不如前。如果再遇上客户违约率有增无减，那么房贷市场的发展便难以为继。实际上，自去年下半年开始，随着购房价格一路下行，房贷风险已开始显现，约率有所上升。有些客户买房后，看着房价下跌，觉得还贷成本太高，不还了，或者收入下降，而当初月供金额实则大大超过自己的承受能力，现在还不起了。这样，就会造成银行不良贷款增加，金融风险加大。因此，房贷市场的良性发展需要大家共同努力，银行让利，客户也需要相应拿出诚信，如期履约，确保信贷资金的正常流动，否则就成了“无源之水”。
    房贷优惠政策出台的初衷，是为了减轻居民购房负担，支持房地产业发展。然而，对消费者来说，面对优惠的利率购房仍需量力而行，对自己的收入预期和还贷能力有一个理性的判断。因为，贷款买一套房子，还贷期限长达二三十年，一旦利率水平上调，或者收入水平下降，就可能出现还贷困难，甚至无法负担。对银行来说，在扩大消费信贷同时更要切记防范风险。不能为了增加消费规模，而盲目扩大房贷市场，将资金借给没有偿还能力的人，埋下风险隐患。这方面，美国次贷危机的教训可谓深刻，需要警钟长鸣。为了减少个人信贷的风险和隐患，近日央行再次重申，商业银行核准贷款时，房贷借款人每月偿还贷款的支出不得超过个人收入的50%。
    住房贷款只是个人消费信贷的一种，我国个人消费信贷市场前景广阔，越来越多的人希望借助个人消费信贷产品合理配置财富，提升生活水平。除了房贷、车贷、留学贷款等传统业务外，最近商业银行新推多项个人消费贷款新产品，包括个人住房装修贷款、信用卡分期还款优惠、个人信用循环贷款等。可以想见，未来我国的个人消费信贷市场将不断拓宽，扩大内需也有赖于个人消费信贷市场的发展。市场的建设需要参与者的共同努力，银行严控风险，呵护市场，保护消费者利益，客户也将不断成长、成熟，变得稳健、理性，培养起良好的信用观念，以诚信支持市场，同时科学配置个人财富，以此获得多方共赢。